房子在中国不可避免地具有了金融属性，而金融地本质就是利用价差，利息差，汇差来赚钱，房贷的利息本质是你使用的银行货币的成本，这个成本的高低就表现在利率上。利率降低，你的利息支出减少，省到就是赚到。如下图所示，欧美主要经济体大多数房贷利率已经进入3%时代，
而我国利率一直高企，以北京为例18-19年北京房贷首套房贷利率在5%，二套在6%左右。按照25年期的等额本息计算，利息常常大于本金。
根据2022年9月6日，中国企业联合会、中国企业家协会发布的数据，2022年中国最赚钱的10家企业中7家是银行。
根据《财富》杂志2022年500榜单，全球最赚钱的15家企业中5家中国的银行，而以金融立国的美国一家都没有
正是这种居高不下的房贷利率让工商银行，农业银行等昂首进入全球最赚钱企业名单，而付出的代价就出生人口的断崖式下降（当然生活成本和育儿成本不只是取决于房子，但房子毫无疑问是最主要的矛盾），是2021年中国出生人口1062万（国统局2022年1月18日公布），而2022年出生人口预测数据应该是754万 – 784万之间（公安部统计），作为对比三年困难时期最低谷的1961年出生人口数量也有1187万人。
没有人的发展毫无意义，所以2021年中办、国办印发《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》开始全面整顿教培行业，减轻育儿成本，但是相比较于住房压力，教培行业属于小屋见大巫。这是住房成本房贷利率下降的国际国内背景因素。
2022年的加速：
2022年，国外乌克兰危机，国内疫情，导致情况雪上加霜，10月社会消费品零售总额同比-0.5%，比上月下降3个百分点；房地产销售金额同比-23.7%，比上月下降9.5个百分点；出口（以美元计）同比-0.3%，比上月下降6个百分点。10月新增人民币贷款前值24700亿， 逾期8000， 实际6152亿； 社会融资规模前置35300亿， 预期16000亿， 公布9079亿直接断崖。消费、投资、出口三驾马车全部失灵。压力到达顶峰。
中国存款准备金率数据按月更新，01-01-1985至12-01-2022期间平均值为13.0%，共456份观测结果。 该数据的历史最高值出现于11-01-2011，达21.0%，而历史最低值则出现于08-01-2003，为6.0%。
与此对应的是2022年4月25日和2022年12月5日央行两次下调存款准备金率各0.25个百分点，降至7.8%，到达自2003年以来的最低值。市场LPR也分别于1月、5月、8月三次下降，目前一年期
存款准备金率下降是释放供给端的流动性，传导到贷款基准利率LPR也就一降再降，目前一年期贷款基准利率是3.65%，5年期贷款基准利率是4.3%， 而自从2020年之后，房贷利率=当期LPR+X（BP，base points）,也就是说商业贷款首套利率原则上不能低于4.3%+0.55%=4.85%；二套利率不能低于4.3%+1.05%=5.35%。与我国历史数据相比，略有降幅，但是与其他主要经济体相比，还是处于绝对高位。这是房贷利率下降的第一个区间。鉴于2022年12月5日央行刚下调了存款准备金率以及近期对房地产供给侧流动性的一系列政策利好，LPR有望近期内再次下降。
这是房贷降息的本来含义，也有一种降息转贷是按揭贷款转为抵押经营贷，短期资金可以做到3%，长期资金可以做到4%以下，与其他主要经济体的差距有所收窄，但经营贷资金原则上是不能流入房地产股市的。
按照各国房地产市场发展的客观规律，利率必然是一个从高到低的过程，我国目前的房屋按揭贷款利率虽然有所降低，但仍有很大下调空间，可以说按揭贷款利率进入4%，甚至3%是大势所趋，只是时间长短的问题。
人无法赚到自己认知以外的钱，只有认识到了房贷利率下降的背景和原因，及其必然性，才能春江水暖鸭先知，消除对降息转贷的不理解和怀疑，近水楼台先得月， 降低资金使用成本。甚至谋定而后动，不仅可以成功保值自己的实体资产，还可以达到资产的增值。
