京东白条在征信数据源方面主要来自于京东自营、京东电商平台、京东金融业务以及互联网和其他与京东合作的企业。
在这些数据来源中，能够取得的有效数据为消费数据、物流数据、行为习惯数据和信用数据，这些数据主要来源于京东集团内部，而从互联网和其他合作企业取得的大数据多为模糊数据。
京东白条的风控主要为大数据风控，将上述渠道获得的数据经过京东白条的大数据风控体系进行风险评估，从而确定授信对象与授信额度。对于用户来说，可以从最直观的“小白信用分”查到自己的信用数据和信用额度，在额度允许的范围内进行信用消费。
05京东白条个人征信模式问题成因
(1)个人征信模式中数据来源渠道单一
从白条自身的征信数据来愈上看，数据主要是从京东自身的电商平台以及互联网金融业务积累的数据，而在白条征信数据匮乏的领域，如旅游、社交、搜索引擎、游戏等领域的数据，是由少数平台占据主导地位的，由于这些平台自身的业务性质和规模，使得京东很难通过以往投资或兼并的形式来获取数据。
数据来源匮乏，并且很难从他处取得，会造成白条征信数据来源单一的情况，数据的体量和维度就会受到限制，从而对白条用户信用水平评估的准确程度造成不利影响。
(2)个人征信目标群体易冲动消费
京东白条抓住了学生和青年人的消费需求和分期支付需求，对于业务开展和扩大较为有利。但是，这部分群体的人均可支配收入也较低，甚至学生群体是没有收入来源的。收入较低但又有较大的消费欲望，这样的后果会是冲动消费和资不抵债。
从市场竞争的角度来看，虽然京东是中国最大的自营式电商平台，但是在电子商务领域，仍然是阿里旗下的淘宝和天猫占据主导地位，京东电子商务和京东消费金融在市场上的覆盖面相对较窄。互联网消费金融市场竞争激烈，各大电商和互联网消费金融公司都在积极抢占市场。
京东白条在上线的３年中，白条的发放总额在互联网消费金融交易总规模的占比逐年下降。在白条的个人征信模式中，一个人使用白条的分期意愿和还款情况，都是征信数据的一部分。
如果不能抓住更多的客户使用白条，或者不能吸引更多的客户持续使用白条，都会对其在还款和违约方面的数据产生不连续的情况，这样会影响信用评估的效果和效率。
(4)现有监管对用户约束力度不足
—个产品的成功是产品的设计方和用户共同努力的结果。白条在其大数据风控和信用评分方面不断完善和更新技术，来降低违约和盗刷问题的发生，但是从用户的角度来看，这样的技术只能降低逆向选择风险，并不能降低道德风险。
京东白条个人征信和违约情况，目前并没有与央行的个人征信系统联网，用户在使用白条时，不会顾虑自己在央行的征信记录，也不会顾忌白条的拖欠和违约会影响在银行的信用状况从而造成其他不利影响，这对于白条的风控来说就很被动，容易造成用户违约的情况发生。
